「ペアローンはやめた方が良い」
よく耳にする言葉でしょう。
ペアローンは借入額を増やしやすい一方で、離婚時のリスクや返済負担、将来の売却のしにくさなどデメリットも多く見られます。
そこで今回は「ペアローンはやめた方が良いと言われる理由」と「ペアローンを活用するメリット」を不動産のプロが徹底解説します。
本記事では、後悔しやすい注意点と、条件次第で活かせるメリットを客観的に整理して紹介しているので、ぜひ最後までご覧ください。
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ペアローンとは？
ペアローンとは、住宅購入時に夫婦や親子など二人で同一の物件を取得する際、それぞれが主たる債務者として別々に住宅ローン契約を結ぶ仕組みです。
収入を単純に合算するのではなく、各自の収入を基に個別審査が行われるため、単独では借入額が不足する場合でも、希望に近い資金計画を立てやすい点が特徴ですね。
一方で、ローン契約は二本となるため、事務手数料や保証料、団体信用生命保険などの費用がそれぞれ発生します。また、返済期間中に収入減少や働き方の変化、関係性の変化が生じた場合でも、各自の返済義務は原則として残ります。
【後悔】ペアローンはやめた方が良いと言われる理由
ペアローンは借入可能額を広げられる一方で、仕組みや将来リスクを十分に理解しないまま選ぶと、後悔につながりやすい制度です。
なので、まずはペアローンはやめた方が良いと言われる理由・デメリットを解説していきますね。
- 事務手数料や保証料などの諸費用が二重にかかる
- 離婚や別居が起きても、各自の返済義務が残り続ける
- 物件の持分割合を誤ると、贈与と判断され課税対象になる
- 将来の売却や借り換え時に、2人分の同意や手続きが必要になる
- 一方が退職や病気で収入を失っても、もう一方の負担は軽くならない
順番に見ていきましょう。
やめた方が良い理由①：事務手数料や保証料などの諸費用が二重にかかる
ペアローンでは、二人がそれぞれ主たる債務者として住宅ローン契約を結ぶため、契約は一本ではなく二本になります。
要するに、事務手数料、保証料、印紙税、団体信用生命保険に関わる費用などが、それぞれのローンごとに発生します。単独ローンであれば一度で済む初期費用が、ペアローンでは重複する形になります。
住宅購入時は物件価格に意識が集中しがちですが、諸費用は値引きされにくく、現金負担となる場面も多いです。そのため、手元資金が想定より減り、引っ越し後の生活資金に余裕がなくなるケースも見られます。
やめた方が良い理由②：離婚や別居が起きても返済義務が残り続ける
ペアローンは夫婦や家族関係を前提に利用されることが多いものの、住宅ローン契約そのものは私的な関係性とは無縁のもの。
たとえ離婚や別居に至った場合でも、各自が契約したローンの返済義務は継続します。住まなくなった住宅のローンを支払い続ける状況に陥る可能性もあるわけです。
名義変更やローンの一本化を検討しても、金融機関の再審査が必要となり、必ず実現できるとは限りません。関係性が変化した後に柔軟な対応を取れない点は、ペアローン特有の大きなデメリットです。
やめた方が良い理由③：持分割合を誤ると贈与と判断される可能性がある
ペアローンでは、不動産の持分をそれぞれのローン負担割合に応じて登記する必要があります。
ここを誤ると、実際の支払額と登記上の持分が一致せず、税務上は贈与と判断される可能性が生じます。意図的でなくても、贈与税の課税対象となる点は見落とされがち。
住宅購入は契約だけで完結せず、登記や税務まで含めた一連の判断が必須です。持分設定を考えずに進めると、後から修正することが難しくなるので注意しましょう。
やめた方が良い理由④：将来の売却や借り換え時に手続きが複雑になる
ペアローンを組んだ住宅を将来売却する場合や、条件改善のために借り換えを行う場合には、二人分の同意と手続きが必要になります。
どちらか一方の判断だけでは進められず、意見が一致しないと手続き自体が停滞します。ライフステージの変化に応じて住み替えや借り換えを行えないのは、単独ローンと比べた時にデメリットと言えますね。
本来であれば家計を守る手段となるはずの売却や借り換えが、制度上の理由で選びにくくなり、不利な条件を受け入れざるを得なくなる場合もあるわけです。
やめた方が良い理由⑤：一方が収入を失っても負担は自動的に軽くならない
ペアローンは、それぞれが独立した返済義務を負う仕組み。一方が退職や病気などで収入を失っても、もう一方のローン条件が自動的に見直されることはありません。
団体信用生命保険も原則として各ローンに個別に付帯します。一般的な団体信用生命保険は、契約者が死亡または高度障害状態になった場合に、その本人分のローン残高が完済される仕組みです。
しかし、ペアローンの場合は、片方のローンが免除されても、もう一方のローン返済義務はそのまま残ります。共働きを前提にした返済計画の場合、世帯収入は大きく減少する一方で、残ったローンの返済額は変わりません。
また、団体信用生命保険は死亡や高度障害が主な対象であり、長期療養や休職、収入減少といったケースでは適用されない場合が多くあります。そのため、保険が付いているにもかかわらず家計の立て直しが難しくなるケースも。
共働きを前提にした返済計画ほど、環境変化への耐性は低くなりがち。収入減少時の備えが不十分なままペアローンを組むと、生活水準を下げざるを得ない可能性もあるので注意が必要です。
>>【共働き】6000万/7000万の家を買える人の世帯年収は？35年ローンはきつい？
ペアローンを活用するメリット
ペアローンはデメリットが多いのはそうですが、条件が合えばメリットとして機能することもあります。
- 単独より幅広い住宅を選べる
- 各自が団体信用生命保険に加入できる
- 住宅ローン控除を双方が利用できる可能性がある
- 収入状況に応じて返済割合や期間を設定しやすい
順番に見ていきましょう。
メリット①：単独より幅広い住宅を選べる
ペアローンの最大のメリットは、単独ローンでは届きにくい物件にも手が届きやすくなること。
二人がそれぞれ主たる債務者として審査を受けるため、世帯としての購入余力を高めやすくなります。都市部では、立地や広さ、築年数を優先すると価格帯が一気に上がりやすく、単独ローンでは妥協せざる負えないこともあるでしょう。
しかし、ペアローンを活用すれば、通勤時間を短縮できる立地や、将来の家族構成を見据えた広さを確保しやすくなります。価格だけでなく、生活動線や周辺環境まで含めて判断できる点は、単独ローンにはないメリットですね。
メリット②：各自が団体信用生命保険に加入できる
ペアローンでは、二人それぞれが住宅ローン契約者となるため、団体信用生命保険にも個別に加入します。
これにより、どちらか一方に万一の事態が生じた場合でも、その本人分のローン残高は保険によって完済されます。単独ローンでは主債務者のみが対象となるため、保障が一方向に偏りやすい点と比べると、リスク分散の効果はあるでしょう。
双方が保障を持つことで、残された側が住居を手放さずに生活を継続できる可能性が高まります。ペアローンによる団体信用生命保険はメリットとデメリットの表裏一体と言えるでしょう。
メリット③：住宅ローン控除を双方が利用できる可能性がある
ペアローンでは、それぞれが住宅ローンを契約するため、要件を満たせば住宅ローン控除を二人分適用できる可能性があります。
単独ローンの場合、控除は一人分に限られるため、世帯全体で見ると控除余地が少なめ。ただ、共働きで一定の所得がある世帯では、控除を分散して受けられることで、毎年の税負担を抑えやすくなります。
実質的な住居コストを抑えながら返済を進めやすくなるのは大きなメリットでしょう。税制面の恩恵を最大限に活かせるのはペアローンの強みと言えますね。
メリット④：収入状況に応じて返済割合や期間を設定しやすい
ペアローンでは、返済額や返済期間をそれぞれの収入状況に応じて設計できます。収入差がある場合でも、無理のない割合で負担を分けることが可能。
将来の昇給や働き方の変化を見据え、片方は短期、もう片方は長期といった設計も可能です。単独ローンでは返済条件が一律になりがちですが、ペアローンでは柔軟な調整がしやすくなります。
家計管理を現実に即した形で組み立てたい場合、ペアローンの返済設計の自由度がメリットになるでしょう。
>>【後悔】住宅ローン4,000万はきつい/地獄？世帯年収別シュミレーションまで解説
ペアローンはやめた方が良い派の声
次に、SNSでペアローンはやめた方が良い派の声を調査しました。
検索すると「ペアローン 後悔」と出てくるので、別観点からの意見を見ていきましょう。
やめとけ派①：ペアローン組んでる夫婦、後悔してる人しかみない
ペアローン組んでる夫婦、俺の知ってる限りでは、後悔してるひとしかみない。なんで、ペアローンなる悪質な商品を売りつけてまで、分不相応な、家を建てたり買わせたりするの？日本には、大量の空き家があるよ。リフォームでじゅうぶんだよ。離婚もできなくて、後悔してバカらしい。
やめとけ派②：子育てしながらってリスクあるし離婚案件になるときつい
2人目出産してペアローン組んで家買ったのに1年半で離婚調停してる友達がペアローン後悔してるって言ってて説得力あったな。
DINKSならペアローンでもいいけど子育てしながらってリスクあるし離婚案件になるときついよね🥺
やめとけ派③：ペアローンだけはやめとけ地獄を見るぞ
いまテレビでペアローンの特集やってるけど、マジでペアローンだけはやめとけ。
地獄を見るぞ。ソースはワイ。
やめとけ派④：単身ローンにすればよかったと後悔
ペアローンの残債ゆえにややこしいことになってるので、最初から住み替えを予定してたし単身ローンにすればよかったと後悔。本当は減税が終わる時に転居のつもりだったけどコロナや妊娠で予定早まった上に、次が中古物件で転居の準備期間なくて慌ててる。しかも転居の多い春、息子の卒園とも重なり…😇
やめとけ派⑤：2年前に8000万の家建てた友人は地獄を見てた
「ペアローンだけはやめとけ」
2年前に8000万の家建てた友人は地獄を見てた。
離婚しても債務は残る。売ろうにも赤字で売れない。家は共有名義で使えない。日本の離婚率は約35%。
“理想”だけ見てると、後で“現実”に潰される。
ペアローンはやめた方が良い派の声：まとめ
ペアローンはやめた方が良い派の声をまとめると上記の通り。
- ペアローン組んでる夫婦、後悔してる人しかみない
- 子育てしながらってリスクあるし離婚案件になるときつい
- ペアローンだけはやめとけ地獄を見るぞ
- 単身ローンにすればよかったと後悔
- 2年前に8000万の家建てた友人は地獄を見てた
SNS上では、ペアローンに否定的な声が数多く見られます。意見として多いのは、実際にペアローンを組んだ夫婦の多くが後悔しているという体験談です。
無理な資金計画で高額な住宅を購入し、後から返済負担や生活の制約に苦しむケースがちらほら。また、子育て期にペアローンを組むことへの懸念も多いですね。
実際、購入後短期間で離婚調停に至り、ペアローンを深く後悔している事例もありました。さらに、離婚後も債務が残り、売却しようとしても残債割れで身動きが取れない、共有名義のため自由に処分できないといった問題も。
単身ローンにしておけば良かったという後悔や、高額住宅を建てた結果、精神的にも経済的にも追い込まれたという声もありました。
ペアローンの活用はあり派の声
次に、SNSでペアローンの活用はあり派の声を集めてみました。
順番に見ていきましょう。
あり派①：ペアローンの最大のメリットって3000万控除の2枚抜き
港区タワマンじゃないのでフルフルに味わえなかったけど…
ペアローンの最大のメリットって3000万控除の2枚抜きだよね
あり派②：ペアローンのリスクがメリットに変わった
マンション高騰のおかげで昔言われていたペアローンのリスクがメリットに変わった。
あり派③：ローンを背負う重要性を理解してもらうためにペアローンにした
住宅ローンのペアローンはよくデメリットが語られがち。（離婚したら･･･等）でもメリットが多いのも事実。
その中でも僕が一番大きいと思うのは、お互いがローンの責任を持つこと。わが家はマネリテ少、マイホーム欲強の妻だったので、ローンを背負う重要性を理解してもらうためにペアローンにしました。（もちろん共働きというのもあって）結果的に、妻自身も「自分のローン」という意識を持ってくれるように。
ペアローンはリスクもあるけど、家を持つ責任を夫婦でシェアできる点では大きなメリットだと思っています☺️
あり派④：ローン減税の枠私一人じゃ埋まらない
単独ローンの予定だったけど奥さんの法人割引目当てでペアローンにしようかな
ローン減税の枠私一人じゃ埋まらないしペアローンにもメリットはある
あり派⑤：ペアローンのおかげで贈与が上限の2倍まで非課税にできた
ペアローンのメリットって①住宅取得資金贈与の非課税制度が夫婦それぞれ受けられる②住宅ローン控除を夫婦それぞれ受けられる③離婚しても勝手に売却されないだと思う。ペアローンのおかげで贈与が上限の2倍まで非課税にできたのは本当に大きい。もちろん1人でも返せる額の家にすることは前提だけど
ペアローンの活用はあり派の声：まとめ
ペアローンの活用はあり派の声をまとめると上記の通り。
- ペアローンの最大のメリットって3000万控除の2枚抜き
- ペアローンのリスクがメリットに変わった
- ローンを背負う重要性を理解してもらうためにペアローンにした
- ローン減税の枠私一人じゃ埋まらない
- ペアローンのおかげで贈与が上限の2倍まで非課税にできた
SNSでは、ペアローンを前向きに活用している声も一定数見られました。
多かった意見が、住宅ローン控除を夫婦それぞれで受けられる点。控除枠を最大限活用できることのは大きなメリットと言えるでしょう。単独ローンでは控除を使い切れない世帯にとって、実利が大きいという意見ですね。
また、マンション価格の上昇により、かつてはリスクとされていた点が、資産価値の維持や上昇という形でメリットに転じたという意見も。夫婦双方がローンを負うことで、家を持つ責任や返済意識を共有できるという声も見られました。
住宅取得資金の贈与非課税制度を夫婦それぞれで利用でき、非課税枠を実質的に拡大できたという声もありましたね。
【後悔】ペアローンはやめた方が良い？：まとめ
ペアローンは、借入可能額を広げられる反面、将来の関係変化や収入減少時の負担、売却や借り換えの手続き面など、後悔しやすいデメリットが多いです。メリットだけを見て進めると、長期的には身動きが取りにくくなることも。
一方で、制度の特性を理解した上で、無理のない資金計画と出口戦略を描けるのであれば、有効に機能する場合もあります。
また、購入時に仲介手数料が最大無料になる01HOUSEを利用すれば、初期費用を大きく軽減可能。ペアローンのデメリットである金銭的負担を補いやすくなります。
今なら最大100万円のキャッシュバックキャンペーンもあるので、物件購入の際はぜひ01HOUSEをご活用ください。
＼ 最大100万円のキャッシュバックあり／
※予告なく終了する場合がございます。
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